Инвестиции в банковский депозит: что нужно знать. Хранение денег под подушкой — прямой путь к их потере. Рано или поздно инфляция приведет к тому, что накопленная сумма обесценится. Поэтому деньги должны работать.
Существует много способов добиться желаемого. Один из самых простых инвестиционных инструментов — банковский вклад: вы просто выбираете банк, вид депозита, переводите на нужные реквизиты деньги. Все. Теперь на ваш депозит будут начисляться проценты, которые и составят доход.
Сегодня, чтобы открыть в банке вклад, достаточно прийти в банковский офис с паспортом — через 10-20 минут у вас появится вклад. Многие банки позволяют открывать депозиты в режиме онлайн, в этом случае даже идти никуда не нужно — скачайте приложение выбранного банка или откройте вклад через официальный сайт.
Но нужно понимать, что банковский депозит — это практически безрисковый, но и низкодоходный инструмент. В большинстве случаев инфляция опережает ставки по депозитам, поэтому покупательская способность ваших инвестиций будет снижаться — но не так быстро, как если бы вы хранили деньги просто под подушкой.
Банковский депозит будет оптимальным выбором только на небольшом промежутке времени: как финансовая подушка безопасности, для временного хранения средств в ожидании выгодных условий для покупки актива, либо для повседневных расчетов.
Виды вкладов: важные характеристики
Чтобы снизить риски, не стоит ограничиваться только рублевыми вкладами — да, процентная ставка по ним выше. Но достаточно посмотреть на ослабление рубля в течение последних лет по отношению практически ко всем другим валютам, чтобы убедиться: валютные вклады могут быть более выгодным вложением средств, чем рублевые, даже при условии ставки 0,01% годовых.
Говоря про валютные вклады, мы имеем в виду инвестиции в доллары и евро. Некоторые банки предлагают возможность открыть депозит в экзотической валюте, например, в британских фунтах или китайских юанях, но порог входа будет большим.
Кроме характера валюты, при выборе вклада нужно учесть другие нюансы:
- срок. Есть вклады срочные — на два года, на пять лет и так далее. Как правило, проценты выплачиваются в конце срока действия, и если вы решите снять деньги раньше, потеряете проценты, при этом сама процентная ставка довольно высока. Альтернатива — бессрочные вклады, которые называют накопительными. Это вклады, которые автоматически продлеваются, — процентная ставка ниже по сравнению со срочными вкладами, зато проценты начисляются каждый месяц, плюс есть возможность пополнять депозит и снимать деньги;
- с капитализацией или без капитализации. Первый вариант наиболее выгодный, так как осуществляется начисление процентов на проценты, то есть, происходит реинвестирование, и увеличение суммы вклада происходит быстрее. Часто вклад с капитализацией оказывается даже выгоднее даже при более низкой номинальной ставке за счет длительного срока;
- с возможностью пополнения, досрочного снятия. Обычно вклады, которые можно пополнять и опустошать, предлагаются с менее высокой процентной ставкой;
- по типу вкладчиков депозиты могут быть пенсионными, социальными (открываются для незащищенных слоев населения — инвалидов, ветеранов — и предполагают более выгодные условия), детские (открываются на имя ребенка, доступ к деньгам ребенок получает после достижения 18-летия).
Как работают инвестиционные вклады?
Инвестиционный депозит — один из видов банковских вкладов, который позволяет получить увеличенный доход за счет того, что клиент передает капитал в частичное управление инвесторам либо оформляет дополнительные услуги. Чаще всего речь идет о вкладе, часть которого инвестируется в опционы, облигации, акции. Если инвестиции оказываются выгодными, вкладчик получает гарантированную прибыль и еще процент от операции. Если инвестиционная идея оказалась неудачной, инвестор может рассчитывать исключительно на гарантированный доход.
Если не готовы рисковать, вкладывая свои деньги в инвестиционные идеи, можете приобрести дополнительный продукт:
- полис инвестиционного или накопительного страхования жизни;
- паи инвестиционного фонда;
- ИИС или брокерский счет в управляющей компании;
- премиальный пакет услуг;
- специальные карты.
Стоит или не стоит инвестировать в депозиты?
Список преимуществ инвестирования в банковские депозиты достаточно большой: речь идет о безопасности (вклады до 1,4 млн рублей застрахованы), о простом оформлении, управлении, о гарантированном доходе, удобных дополнительных опциях, капитализации процентов.
Но есть и минусы: невысокая доходность, невозможность расторгнуть срочный вклад без потери процентов, крайне низкую процентную ставку валютных вкладов. Не стоит забывать и о возможных рисках — банк может обанкротиться или потерять лицензию (застрахованы суммы до 1,4 млн рублей, остальное можно потерять, поэтому не стоит вкладывать в один банк больше этой суммы), валюта вклада может обесцениться. Есть также риск мошенничества — можно случайно открыть поддельный сайт банка и перевести свои деньги прямо в карман мошеннику.
Как правильно выбрать банк?
Собрались инвестировать в банковский депозит? Потратьте немного времени на выбор хорошего банка, особенно, если вкладывать вы планируете больше 1,4 млн рублей. При выборе банка обращайте внимание на размер организации (чем больше число активов и размер собственного капитала, тем лучше), на собственников (они не должны часто меняться), на активность и наличие дополнительных предложений. Изучите, как банк осуществляет выплаты по долговым обязательствам, какие депозиты предлагает.
К выбору депозита также стоит отнестись серьезно, чтобы не потерять деньги. Определите оптимальный для вас срок депозита, оцените необходимость пополнения вклада в будущем или досрочного снятия (часто есть возможность снятия денег, но сумма ограничивается). Обратите внимание на наличие опции капитализации процентов, как часто эти проценты начисляются, можно ли их вывести на отдельный счет.
Лучше потратить немного времени на изучение всех ваших возможностей и рисков, чтобы потом не сожалеть о сделанном выборе.
Поделиться в сетях:
